Банкротство физических лиц: плюсы и минусы

Юридическая процедура банкротства предполагает, что у физического лица будет законная возможность освободиться от долгов по кредитам и прочим финансовым обязательствам. Но одного желания для этого недостаточно. Должник должен быть признан неплатежеспособным. Банкротство физического лица возможно только при соблюдении определенных требований.

Процедура банкротства

Государство дало возможность гражданам списать долги, если возникли обстоятельства, которые не позволяют выполнять взятые на себя финансовые обязательства перед банками или иными организациями.

Банкротство может освободить:

• от банковских кредитов;
• всевозможных займов;
• долгов за услуги ЖКХ и по налогам;

Процедура предполагает проверку должника на факт его неспособности платить. Только после этого возможно признание его банкротом. При условии, что должник имеет доход, имущество, предметы роскоши, но желает списать долги, ему не разрешат обанкротиться. Платежеспособный гражданин продолжит исполнять финансовые обязательства.

Важно! Существуют такие долги, которые невозможно списать даже после признания должника банкротом: алименты на детей, выплаты ущерба, нанесенного здоровью и жизни.

Среди причин, которые могут стать юридическим основанием для запуска процедуры банкротства гражданина, выделяют:

• непредвиденные жизненные обстоятельства;
• тяжелую болезнь;
• потерю работы;
• экономическую нестабильность в стране.

Не рекомендуется начинать процедуру банкротства без тщательного анализа ситуации и взвешивания всех положительных и отрицательных последствий. Решение финансовых проблем должно быть осознанным и взвешенным.

Справка! Избежать ошибок в этом вопросе помогают профессионалы — опытные юристы, которые могут проконсультировать по всем вопросам или же сопровождать на всех этапах судебного процесса, помогая клиенту сохранить имущество и защищая его интересы.

Юристы рекомендуют не затягивать начало процедуры, если в обозримом будущем не предвидится кардинального изменения финансовой ситуации. Нет смысла увеличивать размер долга за счет выписанных штрафов. Накопившийся долг в размере от 300 000 рублей — повод задуматься о банкротстве.

Если решение принято, то процедуру может начать любой гражданин России. В зависимости от личных обстоятельств и тех требований, что прописаны в законодательстве, он может выбрать один из способов для законного списания долгов.

Упрощенное банкротство

Признание гражданина банкротом без судебного разбирательства через МФЦ стало возможно с 2020 года. Важными критериями для этого стали отсутствие имущества для оплаты долгов и отсутствие в отношении физического лица исполнительного производства.

Перечень открытых дел можно уточнить на официальном сайте ФССП. Довольно просто проверить данные, которые есть в свободном доступе. Для этого нужно указать в поле поиска регион, Ф.И.О. и дату рождения.

Справка! Внесудебная процедура, которая проводится через МФЦ, является для граждан России абсолютно бесплатной.

Начинать действовать в правовом поле юристы рекомендуют со следующего:

1. Провести проверку на сайте службы судебных приставов на отсутствие вашего имени в списке тех, в чей адрес ведется исполнительное производство в связи с финансовыми долгами.
2. Составить полный список всех кредиторов, с подробным указанием их данных и сумм долга. К списанию будут подлежать лишь те долги, что заявитель внесет в перечень. По остальным долгам выплаты останутся в прежнем объеме.
3. Подготовить документы с личными данными — ИНН, паспорт, СНИЛС.
4. Написать заявление заранее или при обращении в МФЦ по месту вашей регистрации, предварительно записавшись на выбранную дату и время приема.

Справка! Заявление вправе подать как сам должник, так и его представитель, имеющий нотариальную доверенность.

После принятия заявления его рассмотрение займет несколько дней, и данные будут размещены в Едином реестре. С этого момента можно считать, что начата процедура банкротства.

Законодательством предусмотрено, что внесудебная процедура занимает шесть месяцев. По завершении этого срока, в течение которого специалистами МФЦ будет проведена проверка на соблюдение всех требований для упрощенной процедуры, все долги, перечисленные в заявлении, будут списаны.

Внимание! Если ваше финансовое положение изменится в лучшую сторону за эти месяцы, например, вы получите в наследство имущество, то кредиторы могут оспорить принятое решение о списании долга.

Дело может быть передано в суд и в том случае, если должник сознательно утаил имущество или инициировал фиктивное дело о банкротстве. Тогда неплательщик рискует быть привлеченным к суду по статье о мошенничестве.

Стандартная процедура

Если по какой-то причине внесудебная процедура невозможна, то гражданин вправе начать судебное производство.

Справка. Подавать в арбитражный суд на признание банкротом и списание долгов возможно не чаще, чем один раз в пять лет.

Для этого нужно:

1. Подать заявление в свободной форме в арбитражный суд лично или по почте.
2. Приложить копии собранных документов по кредитам и долгам: выписки по счетам, справку об отсутствии ИП и прочие.
3. Копии документов с личной информацией: СНИЛС, паспорт, ИНН.

Важно! При подаче документов используются копии, оригиналы потребуются на первом судебном заседании.

Обращение в суд влечет за собой ряд расходных статей:

• обязательная госпошлина;
• оплата услуг финансового управляющего;
• юридическая консультация или сопровождение.

Справка. При реализации имущества 7% от общей суммы будет начислено управляющему за его работу.

Есть три варианта судебного решения в отношении должника:

1. Мировое соглашение. Такой вариант крайне редок. Соглашение дает возможность отсрочки платежей или частичного списания долга. Тогда процедура банкротства не имеет смысла и прекращается, ведь стороны не имеют претензий друг к другу.
2. Реструктуризация долга. Предусматривает изменение условий погашения, чтобы должник смог реально справляться с финансовой нагрузкой и выплачивал долги в течение трех лет по составленному индивидуальному плану. Этот вариант облегчает бремя долга и не лишает должника имущества.
3. Реализация имущества. Финансовый управляющий получает доступ к счетам и банковским картам, делает опись и оценку имущества, после чего занимается его реализацией на торгах. Сумма, полученная в результате продажи, идет на погашение долга кредиторам, выплату судебных издержек и прочих расходов. Остаток долга списывается, а должник получает статус банкрота.

Последствия банкротства

Принимая решение о банкротстве, следует учесть некоторые нюансы:

Плюсы:

1. Положительным последствием банкротства является то, что должника оставят в покое коллекторы, прекратятся звонки и визиты.
2. Перестанет расти общая сумма задолженности, потому что прекратят начислять пени и штрафы.
3. Долги по кредитам и прочие обязательства спишут после признания должника банкротом. Это не коснется лишь тех долгов, что связаны с личностью физического лица (алиментные и компенсации).
4. Единственное жилье и необходимое имущество, даже после реализации арбитражным управляющим всего остального на торгах, останется у должника.
5. Процедура внесудебного банкротства проходит по упрощенной схеме и не требует оплаты государственной пошлины.
6. Нет ограничений на взятие нового кредита и выезд за границу после завершения процедуры.

К отрицательным последствиям можно отнести:

1. Судебное банкротство не бесплатная процедура. Потребуется внести плату за госпошлину, услуги арбитражного управляющего, судебные издержки, юридическое сопровождение.
2. Последует обязательное ухудшение кредитной истории.
3. Банкротство нанесет репутационный вред.
4. Сложность может быть с поиском арбитражного управляющего.
5. Повлечет ряд ограничительных мер.

Согласно 127-ФЗ на гражданина накладываются определенные ограничения:

• Судебное разбирательство можно повторить не раньше чем через пять лет, а через МФЦ — через десять.
• Следующие пять лет статус банкрота надо указывать в банке, куда гражданин обратится за новым кредитом.
• Лишение возможности занимать руководящий пост в следующие три года, исполнять обязанности генерального директора и входить в совет директоров.

Самым неприятным последствием банкротства является потеря нажитого имущества, которое было направлено на погашение задолженности. Укрыть его от финансового управляющего не получится никакими сомнительными сделками фиктивной продажи или дарения родственникам. Тщательная проверка выявляет и аннулирует подобные шаги, а должник может быть осужден по уголовной статье за мошенничество.

Справка. Управляющий вправе объявить незаконными сделки за последние три года.

После того как долговые вопросы будут закрыты, в кредитной истории появится запись о банкротстве. Хоть в законе и нет прямого запрета на выдачу новых кредитов такому гражданину, но определенные сложности могут возникнуть из-за недоверия банков.

Получить крупную сумму в банке или оформить ипотеку вряд ли получится, а вот суммы до 100 000 рублей получить можно. Исправить кредитную историю также возможно, если брать мелкие суммы в МФО и аккуратно их возвращать. Через пару лет можно зарекомендовать себя аккуратным плательщиком, что улучшит кредитный рейтинг.

Процедура банкротства имеет последствия разного характера, потому не следует ее затягивать, но надо правильно подготовиться, чтобы не получить отказ и уменьшить негативные последствия.