... И как сделать так, чтобы человек вернул долг

(Продолжение. Начало здесь)

Законных способов заставить человека вернуть деньги немного. И их надо мастерски использовать. Поэтому банки все больше расширяют соответствующие отделы внутри своей компании. Или обращаются в специализированные коллекторские агентства.

По сути, работа коллектора из агентства мало чем отличается от работы такого же специалиста из самого банка. Поначалу это вежливые звонки, напоминания, уведомления. Затем они делаются уже настойчивее, чаще звонят, приезжают "в гости" к должнику. Если на этом этапе деньги еще не возвращены, остается только передать дело в суд. Дмитрий Жданухин, директор по развитию коллекторского агентства "Центр ЮСБ", считает, что "дубиной, эффективным рычагом становится уголовное право". "Нам важна не только реализация и привлечение к уголовной ответственности, но и психологический аспект, который позволяет эффективно воздействовать. Именно на возможность обнаружения привлечения к уголовной ответственности обучены в разговоре с должником коллекторы, когда встречают какое-то противодействие", - говорит он.

В российском законодательстве есть несколько вариантов привлечь должника. Наиболее популярна статья 159 ГК РФ - "Мошенничество". Остальные статьи - ст. 177 "Злостное уклонение от погашения кредиторских задолженностей", ст. 312 "Незаконные действия в отношении предмета залога", для юридических лиц ст. 315 "Неисполнение решений суда" - по мнению юристов, можно назвать "мертвыми".

По статье "Мошенничество" основная проблема состоит в том, чтобы доказать злой умысел заемщика. Часто они пользуются поддельными документами, поэтому остается только доказать этот факт.

Последнее время мошенники стали идти по другому пути – чтобы нельзя было доказать умысел по неуплате кредита, они частично его погашают. Тогда придраться к ним бывает очень трудно – юристу приходится искать доказательства именно такого хода.

Однако Жданухин отмечает, что ст. 177 очень сильно недооценена: "чтобы применять эту статью, у нас должно быть: а) решение суда, в котором указана задолженность и б)кредитор, который пытается предотвратить взыскание". Он даже разработал свою "программу PR-реанимации". Благодаря ей правоохранительные органы не смогут пустить все на самотек. Жданухин упирает на то, что любая публичность дает контроль над ситуацией. Необходимо публиковать материалы в СМИ, собирать экспертные советы, всяческим образом взаимодействовать с органами. "Тут еще важно показать значимость этой акции: чем больше борьба с недобросовестными должниками, тем меньше их становится, тем меньше процентная ставка, потому что не надо будет вкладывать большой процент невозврата в ставку по кредиту. Процедура PR-реанимации для банков очень важна – в общении с коллекторскими агентствами они часто отмечают, что массовое привлечение к уголовной ответственности им не интересно. Но необходимость создать имидж жесткого взыскателя часто бывает важен, и позволяет сократить приток недобросовестных заемщиков", - поясняет Жданухин.

Здесь встает несколько вопросов: какова юридическая чистота такой деятельности, насколько законны действия банка по передаче дел другой организации? Закон о банковской тайне запрещает передавать сведения о клиентах, но опытные юристы легко обходят такие положения. Делать это конечно нельзя, но в законе отсутствует глава об ответственности за нарушение. Ни уголовной, ни административной ответственности банк не понесет, и свободно включает положение о передаче информации в кредитные договора. Коллекторские агентства получают доверенность от банка – и начинают работать с полученным портфелем должников.

Другим положительным аспектом для банка может стать включение в договор с заемщиком еще одного важного пункта. В нем будет говориться о том, что все судебные процедуры проводятся по месту нахождения банка. Казалось бы, ничего особенного. Но этот пункт несет в себе важную информацию: значит, дела будут направляться к определенному судье, уже знакомому с делами банка и его представителями.

Еще одним немаловажным моментом является то, что в стране нет закона о коллекторской деятельности. Одни юристы кричат, что это огромное упущение, другие заявляют, что "это спекуляция, вызванная желанием привлечь внимание". Тем не менее, отсутствие закона выгодно юристам коллекторских компаний. Да, им не хватает изменений в положение о банковской тайне, но и так они успешно работают. Если закон начнут разрабатывать, в него могут включить такие же ограничения, какие, например, действуют в Америке. А это значит, что нельзя будет звонить в определенное время и больше положенного количества раз, приезжать ночью и т.д. "Появление такого закона породит практику "экстремизма должников", когда они будут противодействовать взысканию с них задолженности", - объясняет Жданухин.

Недавно в Перми был создан прецедент – третейский суд, который смог сделать более удобной работу банков и коллекторских контор. Директор по развитию коллекторского агентства называет это "последним ноу-хау". Он так же говорит, что "банк вполне может создавать свой третейский суд, включив соответствующую оговорку. Единственное, третейская оговорка запрещена договорам присоединения, но она может быть обойдена. В результате банк получит контроль по срокам и конфиденциальность".

Работать с коллекторскими агентствами или нет, банк должен решать сам. Артур Александрович, генеральный директор "Долгового агентства "Пристав", считает, что понять это "можно только попробовав". Поскольку все банки разные, с различной региональной сетью, крупные или не очень, единственно правильного ответа, работать или нет, не найти. К тому же, привлекая стороннюю компанию, банк сможет сравнить результаты работы своего подразделения с конечным результатом привлеченных специалистов.

Александрович приводит примеры, как не надо работать с коллекторским агентством. Так, один банк передал портфель из десяти кредиторов, из которых: четыре мошенника, двое умерло, двое отказываются платить с самого начала, двое сидят в тюрьме. "Ну и что? Воскресить одних мы не может, из тюрьмы вытащить тоже. Это ничего не дало. Банк просто показал себе, что работает, - подытоживает гендиректор, продолжая, - другой пример: банк передает 1000 счетов с просрочкой 2 года, без телефонов, без контактов, без предложений реструктуризации. Получилось очень мало".

Тем не менее, статистика говорит о том, что все чаще банки пользуются услугами таких компаний. Александр Морозов, коммерческий директор "Финансового агентства по сбору платежей", приводит данные, какие организации обращаются за помощью: это национальные и иностранные монолайнеры, государственные розничные банки и региональные универсальные, и даже не-банки.

Более того, на рынке коллекторов начал возникать ажиотаж вокруг работников. Все чаще банки перекупают друг у друга квалифицированных специалистов. По словам Александровича, это приводит к удорожанию расходов. Теперь даже молодежь с опытом работы 2-3 месяца требуют себе увеличения заработной платы.

Растет количество программного обеспечения, предназначенного для оптимизации и упрощения работы коллектора. Некоторые коллекторские компании начинают предоставлять своим клиентам весь спектр услуг: от работы с долгами до реструктуризации банка и обслуживанием программного обеспечения собственной разработки.

Подводя итог, можно сказать: эта финансовая отрасль успешно развивается. Продумано практически все, чтобы заставить человека вернуть деньги заемщику. Бизнес коллекторских агентств набирает силу. Когда же они de facto и de jure "выйдут из тени", получат юридическое основание и будут честно работать с должниками?

19.00   15.09.06

Юлия Сухова, FINAM.RU

В нашем рейтинге событий произошли изменения.

Рейтинг событий, влияющих на Российский рынок

Событие	Рейтинг	Прогноз
МАКРОЭКОНОМИКА
Общая ситуация на мировых фондовых рынках	B
Макроэкономическая ситуация в CША	C (C)
Макроэкономическая ситуация в России	C (C)
ПОЛИТИКА
МВФ отмечает ослабление финансовой политики в России	B
СЫРЬЕВЫЕ РЫНКИ
Уровень мировых цен на нефть	B
Уровень мировых цен на металлы	C
ОТРАСЛЕВЫЕ И КОРПОРАТИВНЫЕ НОВОСТИ
ЛУКОЙЛ и Сургутнефтегаз планируют увеличить объем нефтепереработки	B
Чистая прибыль ММК в I полугодии 2006 г. выросла на 17%	D
Северсталь разместит 8,4% акций допэмиссии	AD
Связьинвест планируют инвестировать в свое развитие $1.7 млрд.	C

ПРИМЕЧАНИЕ: В столбце 2 в скобках указан рейтинг события, присвоенный ему в прошлом прогнозе. В столбце 3 указано знак влияние события на рынок.
Наиболее сильное влияние на рынок оказывают события с рейтингом А, события имеющие рейтинг D по нашей шкале оказывают слабое влияние.

Инвестиционный фон - нейтральный