После ввода США, ЕС и их союзниками экономических санкций в отношении России держатели банковских карт столкнулись с серьезной проблемой. Из 7 работающих в глобальном масштабе международных платежных систем 5 принадлежат недружественным странам и уже прекратили работу на территории РФ. Фактически держатели их пластика, выпущенного российскими банками, потеряли возможность выполнять трансграничные транзакции и любые операции за пределами страны, начиная со снятия наличных и заканчивая переводами и расчетами в магазинах и онлайн. В качестве альтернативы зарубежным карточным платежным системам (ПС) остались только российская "Мир" для внутренних расчетов и китайская UnionPay - для международных.

Карточная платежная система UnionPay

UnionPay (в китайской транскрипции иньлянь) создана в Китае как национальная система платежных карт в 2002 году по инициативе высшего государственного органа - Госсовета КНР - и внутреннего финансового регулятора - Народного банка Китая. Основной ее задачей было обеспечение доступа населения КНР к полному комплексу банковских карточных услуг без зависимости от аналогичных иностранных компаний. Задача была успешно выполнена: учрежденная в 2002 году компания China UnionPay в течение буквально 2-3 лет стала безоговорочным лидером на внутреннем рынке, практически вытеснив из оборота в стране иностранные карточные системы. Чуть позже ПС получила статус международной, а сегодня UnionPay International (UPI) успешно конкурирует с американскими аналогами.

Платежная система демонстрирует впечатляющую статистику:

• Карты UnionPay обслуживаются в 180 странах мира.
• Заключены договоры на обслуживание более чем 2500 компаний. Количество торговых точек, где принимают карты, превышает 27 миллионов.
• Эмиссию пластика проводят банки более 70 стран, в том числе российские.
• В 2010 году UnionPay обошла Visa по количеству выпущенных карт и заняла первое место в мире, а в 2020-м 44% из более чем 15 миллиардов выпущенных в мире карт приходились на долю этой ПС.
• По состоянию на начало 2020 года оборот по картам UnionPay составил 45% от общемирового. Он вырос в условиях пандемии коронавируса до 35 триллионов долларов.

Важно! Большая часть успехов ПС UnionPay связана с удовлетворением спроса на внутреннем рынке Китая. Так, оборот по картам этой платежной системы, выпущенным за границами КНР, составляет всего 1% мирового (в сравнении с 45%, приходящимися на ее долю вообще), а количество эмитированных зарубежными банками карт - всего 100 миллионов.

Коротко об истории UnionPay

В 2002 году Госсовет КНР и Народный банк Китая инициировали создание национальной карточной платежной системы, призванной избавиться от зависимости от американских ПС. В результате была создана компания China UnionPay, которая до появления платежной системы от Alibaba была монополистом на китайском рынке.

Интересный факт! Любой клиент китайского банка по умолчанию становится клиентом ПС China UnionPay. Это возможно, поскольку буквально каждый счет во всех 165 банках КНР сразу после открытия привязывается к системе.

Чтобы обеспечить туристам из КНР за рубежом и иностранцам в Китае простой доступ к банковским сервисам, компания вышла на международную арену, создав в 2012 году "дочку" -  UnionPay International. Именно она заключает договоры на выпуск и обслуживание карт за границей. Однако к моменту ее образования карты ПС уже принимали в нескольких странах, в том числе в США (с 2005 года).

На сегодня UnionPay является крупнейшей карточной платежной системой в мире по основным показателям - количеству выпущенных карт (с 2010 года) и объемам транзакций (с 2015 года). Однако основной бизнес компании сосредоточен на внутреннем китайском рынке, невероятная емкость которого и позволяет занимать лидерские позиции.

На заметку! Несмотря на лидерство, ПС существенно уступает конкурентам по уровню технологичности. В этом отношении показателен тот факт, что до 2017 года держатели карт могли проводить исключительно офлайн-транзакции (через POS-терминалы и ATM). Только в 2017 году пользователи получили полнофункциональное мобильное приложение.

UnionPay в России

На территории России UnionPay работает с 2006 года, но полноценно присутствует только с 2008 года, когда российские банки выпустили первые карты. С 2013 года UPI официально внесена Центробанком в действующий на территории РФ реестр операторов платежных систем. В 2016 году заключен договор с НСПК "Мир" о выпуске на территории России кобейджинговых карт "Мир" - UnionPay. В 2017 году такой пластик начал эмитировать Россельхозбанк.

В настоящее время карты системы (в том числе кобейджинговые) выпускаются несколькими российскими финансовыми организациями:

• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• банк "Солидарность";
• банк "Санкт-Петербург";
• Промсвязьбанк;
• Примсоцбанк;
• банк "Приморье";
• банк "Зенит".

Начал выпускать карты UnionPay "Почта Банк" (пока только виртуальные).

После ухода из России ПС Visa и MasterCard пластик китайской системы начал пользоваться ажиотажным спросом. Так, по данным РСХБ, только за первые три неполных месяца 2022 года банком выпущено более 50 тысяч карт с учетом кобейджинговых. Эмитенты, чтобы сбить его, взвинтили цены выпуска и обслуживания, однако число желающих получить инструмент для трансграничных платежей и расчетов за границей по-прежнему велико. Возможно, проблема будет менее острой после начала выпуска пластика ведущими российским банками. О таких перспективах уже сообщили Альфа-банк, "Сбер" и "Тинькофф". Однако пока этот вопрос только в стадии переговоров с китайскими партнерами, даты начала эмиссии пока неизвестна.

UnionPay осталась единственной международной карточной платежной системой в России (если не считать, что "Мир" принимают в 10 странах). Альтернативных вариантов у российских держателей банковского пластика не осталось, соответственно, все больше клиентов будут рассматривать ее как замену Visa и MasterCard. Однако полноценной ее пока назвать нельзя из-за некоторых особенностей.

Особенности карт UnionPay International

К основным особенностям использования карт UnionPay следует отнести:

• Карты, выпускаемые иностранными банками и работающими с UPI, отличаются по функциональности от тех, которые эмитируют китайские финансовые организации в системе China UnionPay. В основном это касается работы на территории Китая. Так, первые принимаются далеко не всеми ТСП и онлайн-магазинами. Некоторые пользователи утверждают, что с российских карт не удалось оплатить товары на AliExpress, не всегда получается привязать их к аккаунтам различных китайских сервисов. Не регистрируются они и в системе WePay. При этом снятие наличных по ним проходит без проблем, переводы с карты на карту тоже работают. Выпущенные в Китае карты прекрасно работают как на территории страны, так и в зарубежных сетях обслуживания.
• Во всех точках обслуживания за пределами Китая карты UnionPay International полностью функциональны. Однако и здесь есть подводные камни. В некоторых странах, которые указаны в списке 180 принимающих пластик UPI, договор заключен с одним или несколькими банками или торговыми сетями, причем не самыми крупными. Чтобы выполнить необходимую операцию, нужно найти точку обслуживания. И даже если в договоре фигурируют крупные банки или сети, далеко не во всех отделениях и магазинах принимают карты UnionPay. В центрах туризма проблем нет, а вот в небольших населенных пунктах в провинции выполнить операцию может оказаться невозможно.
• Основные перечисленные проблемы фиксируются в Европе. На территории США и в азиатских странах сети более разветвленные.
• Принимают карты UPI только отдельные интернет-магазины и площадки. Поэтому пользоваться картами для покупок онлайн может оказаться проблематично.

Важно! Даже если удалось найти точку обслуживания карт UnionPay, транзакция по картам подсанкционных российских банков может не пройти. Высока вероятность отказов в недружественных странах, где процессинги обязаны выполнять действующее в юрисдикции законодательство.

Таким образом, карты UnionPay International подойдут для туристов. Они практически без проблем смогут снять наличные и оплатить покупки в офлайн-магазинах. Для поездок в Китай лучше выпустить в одном из банков пластик China UnionPay, а для онлайн-операций - найти способ получить карты других платежных систем или использовать альтернативные варианты расчетов.