Может ли государство забрать вклады: предпосылки, основания

На депозитных счетах россиян, по оценке Счетной палаты, размещено около 30 триллионов рублей. Эти деньги участвуют в экономике страны. Поэтому банки насторожились, когда в конце апреля был зафиксирован резкий отток вкладов. Это произошло после неоднозначного интервью Алексея Кудрина телеканалу РБК, где он говорил, в частности, о возможности заимствования государством средств со вкладов. Чем может грозить инициатива главы Счетной палаты РФ рядовым гражданам – в нашем материале.

В чем суть инициативы Алексея Кудрина?

В начале апреля 2020 г.  Алексей Кудрин, председатель Счетной палаты РФ, в интервью каналу РБК о ситуации в экономке в период пандемии COVID-19 заметил, что деньги населения на вкладах в банках могли бы помочь государству и кредитным организациям пережить непростое время.

Г-н Кудрин заявил, что эти средства могут быть заимствованы государством. Практически сразу после его выступления россияне стали массово забирать свои накопления из банков или переводить их в другие активы, например, в ценные бумаги.

Г-ну Кудрину пришлось дать разъяснение своей позиции. Такая практика государственных заимствований широко распространена во всем мире, тем более в периоды экономических кризисов. Суть идеи г-на Кудрина не в том, чтобы изъять деньги граждан, а в том, чтобы помочь банкам и бизнесу сохранить финансовую устойчивость.

В обычное время банки используют вклады населения для кредитования или инвестиций в экономику. Например, граждане размещают свои свободные средства на депозитах в банках под 4–5 % годовых. Кредитное учреждение из этих средств предоставляет займы другим физическим или юридическим лицам уже под 15–20 %. Разница по ставкам идет в доход банка.

Однако в условиях пандемии и стагнации в экономике кредиты брать некому, инструментов для инвестирования крайне мало, поэтому банки рискуют оказаться в ситуации банкротства. Или, при массовом оттоке вкладов, возможен дефолт в стране.

Чтобы сохранить банковскую сферу устойчивой и платежеспособной, государство готово заимствовать средства на депозитах под небольшой процент. Эти деньги пойдут на поддержку экономики, создание и сохранение рабочих мест, оказание помощи бизнесу по выплате заработных плат, финансирование предприятий.

Кредитные учреждения избегут риска потери ликвидности, сохранят вкладчиков, а по мере выхода из кризиса вернут свои инвестиции. Такой государственный заем, как правило, оформлен в виде облигаций с фиксированным процентом. Ставка ниже рыночной, но выше или на уровне инфляции.

Г-н Кудрин заверил население, что государство не планирует замораживать вклады, в любой момент владелец депозита может его востребовать.

История с невостребованными вкладами

В 2018 году государство уже делало попытки национализации "спящих" вкладов. С такой инициативой выступил комитет по финансовым рынкам Государственной Думы РФ. Невостребованные вклады на счетах в банках составляют около 5 % от всех размещенных населением и предприятиями денежных средств. Их сумма может достигать триллиона рублей.

Инициаторы законопроекта считали, что эти деньги могли послужить обществу и государству, если их изъять со счетов. Здесь возникла проблема, что считать невостребованными вкладами. В банковской практике к "спящим" относят счета, по которым не наблюдалось движения в течение двух лет. Такие депозиты могут быть переведены в Центробанк до востребования владельцем или наследниками.

В случае же национализации вкладов их уже нельзя будет вернуть. А это прямое нарушение Конституции РФ, по которой любая частная собственность в стране является неприкосновенной.

Как оценивают ситуацию эксперты?

У инициативы национализации невостребованных вкладов были как сторонники, так и противники. Например, представители группы "Уралсиб" считали, что необходимо вносить изменения в законодательство для того, чтобы можно было осуществить розыск владельцев или их наследников. В подавляющем большинстве случаев наследники просто не знают о существовании счетов, на которые у них есть право.

Для подтверждения своей позиции "Уралсиб" приводил в пример Швейцарию, где пролежавшие невостребованными 50 лет вклады были направлены в фонд жертв Холокоста.

Противники законодательной инициативы ссылались на отсутствие нормативной базы и прямое нарушение прав граждан:

• Конституция РФ гарантирует неприкосновенность частной собственности;

• в нормативных документах отсутствует законодательное определение понятия "невостребованный вклад" и периода, по истечении которого средства могут считаться выморочными;

• правовое обоснование законопроекта не соответствует действующим юридическим нормам;

• нет правового механизма защиты конституционных прав собственников и наследников невостребованных счетов.

Что касается инициативы г-на Кудрина, то эксперты оценили ее по-разному. Например, Герман Греф призвал вкладчиков не паниковать и разъяснил, что изъятие государством денег у населения не только не выгодно власти, но и технически невозможно.

Глава Сбербанка считает, что снимать вклады со счетов не нужно, никакой угрозы для накоплений нет. Переводить валютные сбережения в рубли также никто вкладчиков не заставляет. Инициатива г-на Кудрина не более чем пример возможной поддержки государством экономики, обычная для общемировой практики в кризисные периоды практика.

Опасения населения вызвало и обращение Президента РФ В. В. Путина к россиянам, в котором он предложил ввести налог на вклады граждан. Согласно его позиции, все проценты по депозитам, превышающим 1 миллион рублей, подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в размере 13 %.

По этой инициативе закон уже принят. В любом случае в 2020 году беспокоиться не стоит, поскольку налог на вклады будет введен с 01.01.2021, а, значит, первые уведомления владельцы получат только в 2022 году.

Альтернатива банковским вкладам

Если вы все же опасаетесь за свои сбережения, стоит рассмотреть другие возможности для инвестирования и сохранения накоплений.

Финансовый рынок предоставляет следующие возможности:

1. Облигации федерального займа (ОФЗ), которые эмитирует Министерство финансов РФ. Они даже более надежны, чем депозиты. По ОФЗ ответственность перед вкладчиками несет государство. Единственная возможность потерять свои сбережения – объявленный государством дефолт. ОФЗ 2017 года, выплаты по которым наступают в 2020 г., приносят своим держателям 8,48 % годового дохода. Что превышает ставки большинства банков по депозитам. Приобретение ОФЗ посредством индивидуального инвестиционного счета позволит получить налоговый вычет в размере 52 000 руб. с каждых 400 000 руб.

2. Корпоративные облигации. Доходность по ним значительно выше, чем по государственным. Однако и риск тоже выше: предприятие, в отличие от государства, в любой момент может обанкротиться. Речь, конечно, не о любой компании. Есть высоконадежные эмитенты, которые всегда исполняют свои обязательства, и риски дефолта по таким облигациям невелики. Но, соответственно, и доходность по этим бумагам лишь немногим превышает доходность по государственным облигациям

3. Акции, свободно обращающиеся на фондовом рынке. Это выгодное вложение денег, но подверженное не только колебанию курса, но и риску банкротства предприятий-эмитентов. Чтобы инвестировать в акции, нужно хорошо разбираться в работе фондового рынка, уметь анализировать экономические и технические показатели. Можно доверить этот процесс профессиональному инвестору.

4. Краундинвестинг. Достаточно новое направление для российского рынка. Это специализированные площадки, где представители малого бизнеса и стартаперы ищут тех, кто захочет вложить свои деньги в их бизнес или идею. Здесь тоже заложен высокий риск, поскольку бизнес может прогореть, и инвесторы не вернут свои деньги. Но и доходность очень высокая, так как партнер может рассчитывать на долю в бизнесе.

5. Недвижимость. Традиционно в период экономических кризисов инвесторы вкладывают свободные средства в жилье, поскольку стоимость его падает, рынок находится в упадке. Затем, на подъеме, недвижимость реализуется, принося доход собственникам. Однако здесь есть подводные камни: рост после падения может быть незначительным и не даст заработать, роста может не быть долгие годы, в период владения в недвижимость нужно вкладывать деньги (коммунальные платежи, налог, ремонт).

Помимо перечисленных, есть и другие способы вложить свободные средства, но все они весьма рискованны. Чтобы сохранить и приумножить свои средства, нужно хорошо разбираться в финансовых инструментах, методах их оценки и управлении рисками.

Заключение

Может ли государство забрать деньги со вкладов? В текущей политической ситуации – нет. Такой сценарий вероятен в периоды государственных переворотов или революций. В правовом демократическом государстве частная собственность неприкосновенна и охраняется законом.

Сеют панику в СМИ и социальных сетях те, кто ничего не смыслит в экономике и политическом устройстве государства. Изъятие денег со счетов невозможно даже технически. Государство может лишь предложить банкам облигации федерального займа в период резкого снижения спроса на кредиты, чтобы поддержать финансовый сектор.

Если вы все же опасаетесь за сохранность сбережений, рассмотрите возможность альтернативного вложения свободных средств в акции, облигации, недвижимость или другие инструменты инвестирования.