Что выгоднее: банковский вклад или ИИС21.01.2021 16:25
Предложения о размещении денег на банковских вкладах в 2020 году теряют привлекательность. Доходность депозитов ведущих банков страны падает за счет снижения ключевой ставки Центробанка России. Наиболее схожим финансовым инструментом для сохранения и приумножения средств выступает ИИС. Разбираемся в преимуществах и недостатках каждого продукта. Вносим деньги на депозитБанковский вклад (депозит) - это денежные средства, предоставленные банковскому учреждению во временное пользование на условиях выплаты вкладчику процентов. Инвестор получает гарантию сохранности вложенных денег и доход в виде начисленных процентов по истечении срока действия депозита. Видов вкладных счетов много и у каждого предусмотрены определенные условия. Все депозиты объединены в две группы:
Безусловное преимущество депозита в качестве инструмента для инвестирования денег заключается в наличии страхового покрытия в размере 1,4 млн руб. Суммы до этой границы можно с уверенностью размещать на вкладе в любом банковском учреждении, обладающим лицензией ЦБ РФ. В случае банкротства банка государство возмещает средства вкладчикам, включая проценты на день отзыва лицензии. Недостаток депозита по сравнению с ИИС – в его низких процентных ставках, предоставляющих возможность приумножить капитал. Рассчитаем доходность: На основе сайта banki.ru сравниваем годовую ставку по банковским вкладам пяти ведущих банков страны по Москве:
Средняя процентная ставка по банковским депозитам в РФ составляет 5,15 % годовых. При размещении 400 тыс. руб. под данную ставку через год получаем 420 600 руб., из которых 20 600 руб. - начисленные проценты. Реинвестируем всю сумму, и по истечении двух лет получаем 442 261 руб. (проценты за второй год - 21 661 руб.). Спустя три года - 465 037 руб. (проценты за год - 22 776 руб.). Доход за три года - 65 037 руб. Вносим деньги на ИИСИндивидуальный инвестиционный счет (ИИС) - это вид брокерского счета или счета доверительного управления физлица, открытый брокером либо доверительным управляющим, например, банком. Счет предусматривает налоговые льготы и определенные ограничения. ИИС разрешается открывать двум категориям физлиц:
Максимальная сумма для первоначального размещения на ИИС - 400 тыс. руб. Основное преимущество инвестиционного счета состоит в возможности получить налоговый вычет в размере 13 % от размещенных за год денег, но не более 52 тыс. руб. Другой вариант - оформить освобождение от налогообложения в пределах этого же лимита. Однако для использования этих возможностей ИИС открывается минимум на 3 года, в течение которых запрещается вывод средств. В случае досрочного закрытия вычет не будет предоставлен. Недостаток ИИС - в отсутствии страхования. Но при условии его открытия у надежного брокера и выборе правильной инвестиционной стратегии, доход составляет больше, нежели по депозиту. Инвестируем деньги через ИИСИнвестирование через индивидуальный инвестиционный счет позволяет выбрать одну из трех стратегий. Государственные облигацииВ случае открытия ИИС можно не просто внести деньги на счет, а купить на них ценные бумаги. Для этого хорошо подходят облигации федерального займа (ОФЗ), эмитентом которых выступает Министерство финансов РФ. Доходность ОФЗ на середину 2020 года составила до 6,7 % в зависимости от срока погашения. Если на ИИС внести 400 000 и приобрести на них ОФЗ, получаем: за 3 года облигации принесут 26 800 * 3 = 80 400 руб. И прибавляем налоговый вычет в размере 52 000 руб. Получаем доходность за 3 года 132 400 руб. Облигации корпорацийЕще одна надежная и выгодная стратегия - инвестирование в корпоративные облигации. Эти активы выпускаются организациями, а доход по ним выше, чем по ОФЗ. Однако купонная ставка зависит от эмитента. Более надежные компании предлагают инвесторам менее прибыльные ставки и наоборот. Средняя доходность по облигациям таких организаций, как "Роснефть", "Лукойл" и Сбербанк, на июнь 2020 года составила 8,45-9 %. Возьмем нижнюю границу. Получаем доходность за год 33 800 руб., а за 3 года - 101 400 руб. Если прибавить сюда еще и налоговый вычет, то всего за 3 года можно получить 153 400 руб. АкцииСамая прибыльная и одновременно рисковая стратегия - инвестирование в акции. Риск связан со сложностью прогнозирования, поскольку если активы определенной компании ранее стабильно показывали рост, то это не означает, что тенденция сохранится в будущем. Разумнее провести диверсификацию портфеля, вложив средства сразу в несколько видов акций. При падении стоимости одних бумаг, это позволит компенсировать убытки инвестора ростом акций другой фирмы. Наиболее надежным вложением остаются бумаги "голубых фишек" - самых крупных и ликвидных предприятий:
Ежегодный рост акций Сбербанка составляет около 21 %. Если бы в начале 2019 года инвестор вложил 400 тыс. руб. в активы этого эмитента, то в конце года он мог заработать 84 тыс. руб. За 3 года акции могут принести 252 000 руб. И плюс налоговый вычет, всего - 304 000 рублей. Расчет весьма условный, поскольку изменения за 3 года предсказать довольно сложно. Подводим итогиДополняем наглядные расчеты сравнительной характеристикой основных параметров банковского вклада и ИИС:
На основании приведенной информации можно сделать вывод, что депозит подходит консервативным и осторожным лицам, вероятно, более старшему поколению. Открытие индивидуального инвестиционного счета сопряжено с определенной степенью риска, однако ИИС - это не просто модное веяние, но и возможность хорошего заработка. Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.
Россия на ЧЕ по футболу
на 12 июля
|