• Про рынок
  • Брокерские услуги
  • Банк
  • Управление активами
  • Форекс
  • Обучение
  • О компании

Меню

 
 
facebook
вконтакте

Какой величины должен быть ваш резервный фонд

08.05.2018 17:43  Разбор полетов

Резервный фондВажно ли постоянно иметь резервный фонд на непредвиденный случай, если вы относительно финансово обеспечены? Т.е., у вас высокая кредитоспособность, приличный размер индексных инвестиций и т. д. Если несколько тысяч долларов валяются без дела, когда можно просто использовать эту сумму на карте или в маржинальном кредите, это, похоже, выглядит расточительством.

Вам нужен фонд на случай чрезвычайных обстоятельств

Короткий ответ - да, в идеале вам все равно нужен такой резервный фонд, даже если вы достаточно финансово обеспечены. Ведь вы таковым и хотите оставаться, даже несмотря на все превратности жизни?

"Резервные фонды предназначены для незапланированных расходов и непредвиденных обстоятельств – иными словами, для жизни, - говорит Скотт Коул (Scott Cole), дипломированный специалист по финансовому планированию из Алабамы. - Жизнь не останавливается, потому что кто-то финансово обеспечен".

Конечно, легко говорить, ссылаясь на какую-то неконкретную чрезвычайную ситуацию. Давайте-ка перечислим все возможные формы такой ситуации.

Конечно, если вы оказались в одной из классических чрезвычайных ситуаций, рассматриваемых в журналах, посвященных личным финансам, - скажем, ваш автомобиль нуждается в ремонте или вам потребовалась неотложная медицинская помощь - вы всегда можете воспользоваться кредитной картой, а затем выплачивать кредит каждый месяц плюс проценты. Но предположим, неотложная медицинская помощь достигла кризисных размеров, и работать вы больше не в состоянии, а то и вообще работу потеряли. Если вы серьезно заболели, ваш кредитный лимит, вероятно, недостаточно высок, чтобы пользоваться им неопределенно долго. А если вас уволили, нет никакой гарантии, что вы найдете работу в разумные сроки. В таком случае вы просто можете оказаться в сложном положении.

"Высокая кредитоспособность – это хорошо? индексные инвестиции приличных размеров - тоже славно. Но ни первое, ни второе не предназначено для чрезвычайных ситуаций, - утверждает Митчелл Хокенбери (Mitchell Hockenbury), дипломированный специалист в области финансового планирования. - Высокая кредитоспособность всего лишь дает вам возможность взять кредит. Вам все равно придется по нему расплачиваться".

Это наихудшие сценарии, для того чтобы с ними справиться, и создается чрезвычайный фонд. Никто не думает, что необходим резервный фонд, когда дела идут хорошо. Подумайте, однако: насколько на самом деле стабильна ваша работа? А как насчет членов семьи, которым может понадобиться помощь? "Резервный фонд - это не инвестиции. Его следует рассматривать как страховой полис, который вы финансируете самостоятельно", - говорит Даниэль Шульц (Danielle Schultz), дипломированный специалист по финансовому планированию из Иллинойса.

А вот величина такого фонда зависит от ваших личных обстоятельств.

Доверьте управление капиталом профессионалам и получайте прибыль!

Какой величины должен быть ваш резервный фонд

Мы все знаем, что резервный фонд должен быть достаточен, чтобы покрыть расходы в течение периода от трех до шести месяцев -  но как это в действительности выглядит? "Размер резервного фонда скорее зависит от того, на что человек тратит, чем от его потребностей", - говорит Шульц.

В нем вы считаете "критически важные" расходы, а не все расходы вообще, из которых складываются наши повседневные дела. Например, имеется ли у вас дорогой ипотечный кредит или расходы по оплате аренды недвижимости, которые вы можете не оплатить? Вам предстоят платежи по кредиту на университетское образование? Вы должны уметь водить машину, чтобы добраться до работы?

"Если у человека лишь несколько тысяч долларов в резервном фонде, этого почти наверняка недостаточно, чтобы покрыть расходы, если его уволят, и он будет восемь месяцев искать новую работу ... или ему придется съехать с квартиры из-за пожара, - говорит Шульц. - А если что-либо из этого произошло во время падения рынка, он может потерять много денег из-за необходимости ликвидации инвестиций".

Тем не менее, вам, возможно, и не надо накапливать наличные – все зависит от того, как выглядят ваши инвестиции. "Одним из ключевых факторов является наличие значительного инвестиционного пула, из которого можно черпать средства без штрафных санкций со стороны налоговиков, если возникнет существенная чрезвычайная ситуация, - говорит финансовый консультант Майк Кастлер. - Это может уменьшить сумму, которую необходимо иметь в резервном фонде".

Если у вас имеется хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель (конкретные характеристики которого определяются вашими личными обстоятельствами), и все в порядке с уровнем риска, тогда некоторые из ваших активов, вероятно, могут рассматриваться как резервный фонд. "Подобный подход совершенно нормален, если ваш резервный фонд составляет менее 20 процентов от ваших налогооблагаемых инвестиций, - говорит дипломированный специалист по финансовому планированию Бирке Сесток (Byrke Sestok). - Если выше 20%, вы, вероятно, чрезмерно рискуете". Вам не нужна куча наличных денег на сберегательном счете под 0,01 процента в год или под матрасом.

В качестве альтернативы, "многие наши клиенты будут использовать депозитные сертификаты или краткосрочные облигационные фонды, которые могут платить более высокую процентную ставку, чем проценты на наличные деньги в банке, - говорит Сесток. - Лица с высоким доходом могут рассмотреть в качестве альтернативы краткосрочные муниципальные облигации, чтобы снизить налогооблагаемые проценты".

Но опять же, инвестирование или "максимизация" ваших денежных средств имеет свои риски, которые вы, вероятно, не можете себе позволить в разгар финансового кризиса.

"Я понимаю, что мы все хотим максимизировать доходы на наличные средства, - говорит Хокенбери. - Я бы просто предостерег вас, что, когда вы получаете материальные блага, очень немногие люди откажутся чуть-чуть заработать на сумме в 10 000 долларов или около того, если это обеспечивает запас прочности. Никогда не забывайте, что существуют риски для всех активов в той или иной форме".

Как отмечает Тайлер Грей, сертифицированный финансовый планировщик, правило от трех до шести месяцев зависит, скажем, от размера ваших средств. "Некоторые люди будут спать спокойно, зная, что их средства на расходы от трех до шести месяцев находятся в целости и сохранности на сберегательном счете, застрахованном FDIC, - говорит Грей. - Другие люди готовы взять на себя дополнительный риск, инвестируя свой чрезвычайный фонд в микс консервативных активов, чтобы получить дополнительную прибыль на свои сбережения".

Автоматический подбор инвестиционных стратегий на основе искусственного интеллекта

Душевное спокойствие

Начинающим инвесторам, а также тем, кто испытывал неудачи в прошлом, не следует торопиться. Как сказал Шульц, могут потребоваться годы, чтобы ваш резервный фонд достиг уровня, гарантирующего ваше стабильное положение. И если вы не знаете точное число, которое финансовые планировщики определили как "правильную" сумму, это совсем не значит, что вы - финансовый неудачник. Как замечает Коул, жизнь есть жизнь. Следует быть гибким.

Но если вы хотите что-то, к чему можно стремиться, Дилан Росс, сертифицированный финансовый планировщик и инструктор, предлагает стратегию резервного фонда на сроки в 1, 3 или 6 месяцев:

Расходы на один месяц - это хороший резервный фонд, если у вас есть долг. Вместо того, чтобы увеличивать размер резервного фонда, вам, вероятно, лучше вкладывать больше денег в долг.

Трехмесячный резервный фонд может быть полезен, если ваш единственный долг - это ипотечный кредит. Опять же, вам, вероятно, следует максимизировать ваши пенсионные счета, а затем дополнительно вкладывать в ипотеку, а не продолжать увеличивать ваш резервный фонд.

Шестимесячный резервный фонд подходит, если у вас нет долга вообще. Такой фонд желательно, но не обязательно иметь в счет погашения долга.

Опять же, все это лишь приблизительные оценки. Все зависит от ваших личных обстоятельств.

И последнее, что нужно иметь в виду: вы действительно формируете резервный фонд, чтобы он помог вам во время кризиса, но также не сбрасывайте со счетов спокойствие, которое вы обретаете вместе с ним.

"Резервный фонд означает, что вы не находитесь на краю финансовой пропасти, что есть уровень комфорта, - говорит Коул. - Стоимость этого уровня комфорта заключается в возможности, но за некоторые издержки такой возможности стоит заплатить. Я обнаружил, что клиенты с адекватным резервом денежных средств не столь подвержены стрессу на новостях о финансовых событиях, чем те, у кого нет возможности использовать свой инвестиционный счет даже в очень неподходящее время, чтобы финансировать любую возникшую потребность".

Возможность не прибегать к кредитным картам и кредитам может сделать ситуацию гораздо менее стрессовой. Это, в свою очередь, означает, что вы действительно инвестируете в долгосрочной перспективе, а не до тех пор, пока вам нужно забрать свои деньги, чтобы заплатить за что-то еще.

И в этом истинный смысл наличия резервного фонда. Ваше финансовое положение достаточно стабильное, но вы разве не хотите, чтобы оно сохранилось? "Наличие фонда для чрезвычайных обстоятельств, даже на не очень интересном счете с низкой процентной ставкой, дает вам свободу рисковать до некоторой степени по вашим инвестиционным счетам, - добавляет Хокенбери. - Другими словами, поскольку у вас есть резервный счет, вам не нужно продавать инвестиции".

"Влюбляются ли люди в свои деньги? - добавляет Коул. - Ответ: да. Нужно избегать соблазна иметь слишком много денег. Но...я никогда не слышал, чтобы кто-то говорил: "Лучше бы у меня не было резервного фонда".

Источник: Two cents

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Finam.ru
Finam.ru

участник рейтинга
Ваша оценка: 
1
1
2 пользователя оценили материал на 0.
В мой блог
и оставьте свой комментарий.
 
Обновить
08.05 18:27
Greh2011:
чушь! Понятно что резервный фонд нужен, деференцированный часть на депозите, часть по матрасом, часть в ломе золота недекларированного на случей конфискации нашим государством на войну, баксики под матрассом, тушенка в яме гаражной ну и кеш на бирже тоже нужен, ведь там всегда будет движуха
 

Прогнозы «Ленты Финама»

 
Делайте прогнозы, набирайте баллы, участвуйте в конкурсах и получайте призы.
Курс доллара к рублю
на 31 июля
Курс доллара к рублю
на 28 декабря