Финансовая грамотность. Как правильно обращаться с деньгами в пандемию?

В период нестабильной экономической ситуации многие задумалась о том, как же правильно распоряжаться деньгами, чтобы пережить тяжёлые времена без потерь или с минимальным снижением уровня жизни. Рассказываем, кто может считать себя финансово грамотным, что следует и чего не стоит делать с деньгами в период пандемии.

По мнению авторов проекта Минфина "Дружи с финансами", финансово грамотный гражданин:

• Следит за состоянием личных финансов.
• Планирует доходы и расходы.
• Анализирует финансовые услуги.
• Умеет находить необходимую финансовую информацию.
• Оценивает риски на рынке финансовых услуг.
• Знает свои права как потребителя финансовых услуг.
• Распознаёт признаки финансового мошенничества.
• Избегает избыточной закредитованности.
• Формирует долгосрочные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств.
• Выполняет свои обязанности налогоплательщика.
• Планирует жизнь на пенсии.

Чего лучше не делать с финансами в кризис?

По мнению Сергея Макарова, заместителя директора Национального Центра Финансовой грамотности, следует отказаться от новых кредитов, займов, ипотеки до тех пор, пока не поймёте свою платёжеспособность. При этом не погашайте кредиты и прочие долги за счёт средств финансовой подушки безопасности. Также не стоит тратить все средства на валюту, бытовую технику, машины и т.д.

Ещё одна ошибка: снимать деньги со вкладов и продавать просевшие активы. Не стоит этого делать, в период экономической нестабильности всё быстро меняется и можно сильно прогадать. Кроме того, эксперты советуют не вкладывать все деньги в рискованные инвестиции. Сейчас не лучшее время для риска.

Важно также не забывать, что любые "смутные времена" - пора, когда особенно активизируются разного рода мошенники, стремящиеся завладеть вашими деньгами.

Как грамотно распоряжаться деньгами в пандемию?

Создать подушку финансовой безопасности

Пожалуй, первое, что советуют все эксперты, когда дело касается преодоления любого экономического кризиса - создать денежный резерв, на который можно жить в случае временной потери дохода. Такая подушка безопасности поможет избежать стресса от нехватки денег, застрахует от непредвиденных обстоятельств и возникновения долгов. В случае катастрофической ситуации защитит от нищеты, а во времена растущих возможностей (которые наступят после кризиса) может стать даже стартовым капиталом для нового дела, например.

Правила формирования финансового резерва: регулярно откладывать определённый процент от дохода: от 10 до 50% в зависимости от возможностей. Хранить отложенную для резерва часть дохода лучше на депозитах и наличными. Например, можно использовать накопительные счета с процентами на остаток. В среднем эксперты советуют накопить от 3 до 12 сумм, которые вам необходимы для проживания в месяц. При этом расходовать их следует только в случае исчезновения стабильного источника дохода и угрозы финансовому положению.

Основными критериями при выборе инструмента для формирования финансовой подушки безопасности должны стать ликвидность и надёжность. Это означает, что драгоценные металлы, акции, облигации, недвижимость, а также кредитные карты не подойдут. Это либо рискованные активы, либо такие, которые сложно быстро обратить в деньги.

Оптимизировать бюджет семьи

В кризис немаловажно пересмотреть расходы семьи и выяснить, какие можно и какие нельзя сократить. В данном случае следует начать вести учёт всех расходов и оптимизировать те из них, которые занимают больше 5% от общей суммы расходов. Начать можно выбрать пару статей расходов и оптимизировать их. Например, проще всего уменьшить расходы на развлечения и разнообразные мелочи, а сложнее - на обязательные платежи, такие как коммуналка.

Для оптимизации расходов удобно использовать банковские приложения.

Провести ревизию доходов

Необходимо понять, какие источники дохода у вас уже есть - заработная плата, проценты по банковским счётам, акции, деньги от сдачи недвижимости в аренду и другие доходы. Какие могут появиться: дополнительный заработок (монетизация хобби, например), долги вам, разного рода пособия от государства, налоговый вычет и другие источники.

Снизить кредитную нагрузку

Мы уже упоминали, что кризис - не время для новых кредитов. Особенно если вы не уверены, сможете ли выплачивать его, если ваши доходы сократятся примерно на 30% и действительно ли вам именно сейчас необходим тот товар, который собираетесь приобрести в кредит. А если кредит уже имеется, можно снизить налоговую нагрузку следующими способами:

Рефинансирование - новый кредит для закрытия первого под более низкий процент и на более долгий срок.

Плюс рефинансирования - ниже процент. Минус - возможно, итоговая сумма станет выше из-за увеличившегося периода выплат. Следует с осторожностью использовать этот инструмент и просчитывать выгоду.

Реструктуризация - пересмотр условий текущего кредита. Она также включает в себя уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока и переплатами по кредиту.

Кредитные каникулы - отсрочка по платежам для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого и среднего бизнеса (перечень утверждён Правительством РФ), предоставляемая на срок до шести месяцев.

При этом после неё размер ежемесячного платежа не изменяется. Из необходимых условий: отсрочка предоставляется всего один раз за время кредита, а его сумма не должна превышать установленную максимальную планку. Например, для потребительских кредитов максимальный размер кредита не должен превышать 250 тыс рублей.

Ипотечные каникулы - отсрочка по платежам за квартиру.

Из плюсов - во время отсрочки ничего не нужно платить, а также можно воспользоваться повторно, если раньше уже была такая отсрочка.

Из минусов - ограничения по максимальной сумме ипотеки: 4,5 млн - для Москвы, 3 млн - для Подмосковья, Санкт-Петербурга, Дальнего Востока, 2 млн - для остальных регионов.

Инвестировать

По мнению экспертов, в период кризиса при условии, что имеется финансовая подушка безопасности, и нет дорогих кредитов, тоже можно и нужно инвестировать. Главное делать это грамотно:

В первую очередь определите цели и срок вложений. Чем на меньший срок вы рассчитываете, тем менее рискованные инструменты нужно использовать.

Определите своё отношение к рискам - поймите, сколько вы можете позволить себе потерять без существенного ущерба для личного бюджета.

Создавайте диверсификационный портфель - это универсальное правило инвестирования в любой период работает и во время кризиса. Комбинируйте разные валюты и активы, например, акции, облигации, драгметаллы и т.д.

При этом инвестируйте постепенно, но регулярно.