еще
*1945
Бесплатно по РФ для МТС, Билайн, МегаФон и Tele2
Звонок с сайта  
  • Про рынок
  • Брокерские услуги
  • Банк
  • Управление активами
  • Форекс
  • Обучение
  • О компании
 
 

Особенности банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в условиях экономического кризиса

Пандемия оказала крайне негативное воздействие на мировую экономику, отрицательные тенденции дошли и до уровня микроэкономики. Не зря применяется термин “коронакризис”, корректно описывающий реалии. Тем не менее, по мнению опрошенных Bloomberg аналитиков, Россия оказалась хорошо подготовленной к кризису. Кредитование субъектов малого и среднего бизнеса российскими банками продолжает оставаться привлекательным сектором финансового рынка. Какие существуют особенности кредитования субъектов МСБ в нынешних реалиях? Разбираемся ниже в статье.

Как происходит сегодня кредитование

В кризис куда востребованнее кредитования является услуга реструктурирования ранее полученных ссуд. Это понятно и объяснимо: заёмщики стараются снизить долговую нагрузку, что является эффективным финансовым поведением. С 20 марта и по 18 ноября, по данным Банка России, реструктурировано кредитов малому и среднему бизнесу на 818,7 млрд рублей.

Особенности банковского кредитованияПри этом в Банке России отмечают снижение спроса на реструктуризацию, что, несомненно, является позитивным сигналом: денежные потоки компаний восстанавливаются, что говорит о постепенном оздоровлении экономической ситуации в целом и экономики отдельных предприятий в частности. Конечно, до полного выхода из кризиса ещё далеко, но динамика, несомненно, положительная, что внушает сдержанный оптимизм.

Впрочем, можно увидеть рост предпринимательского спроса на новые кредиты, которые направляются на развитие бизнеса, хотя есть определённые особенности, связанные с пандемией. В частности, обсуждается введение моратория на досрочное погашение кредитных обязательств при несоблюдении заёмщиками условий кредитования. Это стабилизирует экономику заёмщиков и, в общем-то, не очень негативно отразится на банках, так как нет массового отказа от обслуживания кредитного долга, как и существенных задержек с платежами по кредитам. То есть риски несколько повышенные, но вполне приемлемые.

Третий квартал стал рекордным для текущего года по выданным МСБ кредитам – 1,04 трлн рублей, показывают данные совместного исследования Frank RG и Объединенного кредитного бюро (ОКБ). К уровню прошлого года рост составил 60% и к предыдущему кварталу – 27%. Только в четвёртом квартале минувшего года было выдано ещё больше кредитов бизнесам – 1,15 трлн рублей.

С начала года доля кредитующихся малых и средних предприятий увеличилась почти в 2 раза – с 5% до 9,2%.

Почему банки отказывают

Если уж зашёл разговор о рисках, банки стараются их минимизировать, ужесточая требования к потенциальным заёмщикам. Если углубляться в подробности, то стоит начать с классификатора экономической деятельности, он должен соответствовать условиям кредита. Важный момент для заимодавца - порядок в документации и операциях потенциального заёмщика. Аккуратное и своевременное ведение первичной бухгалтерии, понятные и прозрачные транзакции, надёжные компании в качестве контрагентов - всё это повышает шанс получить кредит. Не забывайте, что банк следит за снятием наличных и не стоит обращать в наличность больше трети исходящего оборота за последние 90 дней.

Лучше, если в вашей компании работает больше одного сотрудника (если, конечно, вы - не ИП), иначе это может трактоваться как фейковость фирмы и даже создание её для использования в качестве “прокладки”.

Будьте аккуратны с обслуживанием кредитов. Наличие задолженности по другому кредиту, даже если она незначительная, будет не в вашу пользу. Сами по себе обязательства по другому кредиту не являются отягчающим фактором, хотя они и будут учитываться при определении вашей кредитоспособности.

Если у вас нет залога или личного поручительства каждого из учредителей компании, это снижает шансы получить кредит: напомним, банк минимизирует собственные риски и проще не выдать кредит заёмщику, в чьей благонадёжности есть серьёзные сомнения, чем выдать ссуду и понести убытки. Дело не в жадности или трусости банкиров. Мы привлекаем для кредитования деньги наших клиентов-вкладчиков и терять их средства плохо для нашего бизнеса.

Тенденции. Как изменится кредитование МСБ после кризиса 2020?

Кризис пока не закончился и довольно сложно проанализировать ситуацию, которая будет “на выходе”. Тем не менее, уже сейчас можно утверждать, что банки стараются сохранить клиентов, идут навстречу заемщикам, например, меняя даты платежей по кредитам, предоставляя возможность реструктуризации, облегчая тем самым долговую нагрузку. Но вот надеяться, что банки в один прекрасный день простят долги по кредитам, спишут их и забудут о взимании платежей - наивно и непродуктивно.

Банки открыты к сотрудничеству, но это не означает, что они будут идти на поводу у заемщиков, но и третировать их нет никакого смысла. Возникают у вас сложности - стоит начать переговоры с банком о новых условиях, но подготовившись к серьёзному разговору с цифрами и данными на руках, а не просто пытаться давить на жалость. Вам плохо? Думаете, у банков не жизнь, а сплошной праздник? В общем, нужно понимать, что банк и заемщик, по большому счёту, партнёры, исходя из этого и выстраивать коммуникации.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Барсегов Геннадий
Барсегов Геннадий
председатель правления
"Синко Банк"
участник рейтинга
и оцените материал  
Ваша оценка будет первой!
Комментариев нет.
 

Прогнозы «Ленты Финама»

 
Делайте прогнозы, набирайте баллы, участвуйте в конкурсах и получайте призы.
Нефть Brent
на 1 сентября
Курс доллара к рублю
на 1 сентября
Ключевая ставка ЦБ
на 31 декабря