• Про рынок
  • Брокерские услуги
  • Банк
  • Управление активами
  • Форекс
  • Обучение
  • О компании

Меню

 
 

Ни ликвидность, ни обороты, ни риски не позволяют банкам заработать так, как до кризиса

Стремление ЦБ снизить риски банковской системы за счет уменьшения роста необеспеченного потребительского кредитования необходимо рассматривать в связке с общим комплексом мер по совершенствованию российской системы надзора за кредитными организациями. Основная причина таких действий ЦБ в том, что в условиях финансового кризиса для коммерческих банков значительно снизилась как возможность получения дешевых активов, так и зарабатывания за счет кредитов. К сожалению, российский фондовый рынок превратился в рынок спекулянтов, на котором ни ликвидность, ни обороты, ни риски не позволяют банкам активно работать так, как это было до 2008 г.

В результате, мы видим рост ставок по потребительскому кредитованию до 60% годовых в рублях, а, следовательно, в значительной степени растет и объем невозвратов, падает достаточность капитала банковской системы.

В июле уже были приняты меры (для банков, которые выдают кредиты по ставке 25-35% годовых в рублях), в результате темпы потребительского кредитования снизились с 53% на начало января до 39% на начало августа 2013 г. Однако в первом полугодии доля проблемных и безнадежных ссуд выросла с 6 до 6,3% и превысила объем сформированных резервов на возможные потери (6,1% от общего объема ссуд).

Как мы видим, логика в действиях ЦБ есть, но надо учесть разницу в масштабах и надежности банков в российской банковской системе. Например, трудно сравнивать банк ВТБ и банки из второй-третьей сотни по объему активов. При этом они отличаются не только надежностью, но и структурой кредитного портфеля, а соответственно и возможностью зарабатывать деньги. В ситуации, когда источники зарабатывания денег для банков крайне ограничены, с нашей точки зрения, регулятивные коэффициенты по ссудам должны вводиться только по самым рискованным кредитным продуктам.

Если повышение коэффициентов риска в отношении кредитов от 60% годовых с 2 до 6, для кредитов с доходностью от 45% годовых с 1,7 до 3 выглядит логичным, то стремление повысить коэффициент по кредитам с доходностью до 35% годовых для крупных и надежных госбанков выглядит преждевременным. Впрочем, пока речь идет только о словах зампреда ЦБ, а о конкретных шагах можно будет судить лишь после появления соответствующего документа. В любом случае нужно постепенно ограничивать возможность заработка системообразующих банков, для надзора за которыми с 1 сентября создан специальный департамент. Нельзя ставить в один ряд Сбер, ВТБ, Россельхозбанк и еще 17 крупнейших кредитных организаций, которые по размеру составляют 60% активов всей банковской системы с банками второй-третьей сотни. В противном случае это может привести к тому, что более мелкие банки будут стремиться зарабатывать на еще более рискованных операциях вне рамок кредитования (достаточно прозрачны для ЦБ), либо начнут выводить потребкредитование в дочерние небанковские кредитные организации. Кроме того, при реализации мер по оздоровлению банковской системы надо помнить о клиентах банков, которые будут вынуждены для рискованных операций обращаться к альтернативным небанковским источникам финансирования.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Петров Валерий
Петров Валерий
Финансовый аналитик, заместитель Председателя Правления
Институт развития финансовых рынков
участник рейтинга
и оцените материал  
Ваша оценка будет первой!
В мой блог
Комментариев нет.
 

Прогнозы «Ленты Финама»

 
Делайте прогнозы, набирайте баллы, участвуйте в конкурсах и получайте призы.
Курс доллара к рублю
на 31 августа
Курс доллара к рублю
на 31 июля
Курс доллара к рублю
на 28 декабря