Скрыть
Пример: +79031234567

Меню

Новости компании

ЛЮДИ В ПУЗЫРЕ (Наша версия)

?



Автор: Истомин Всеволод

России грозит ипотечный кризис

Десять лет назад в США разразился кризис, обрушивший мировую экономику.

Манипуляция с ипотечными бумагами надула невероятный пузырь на банковском рынке США. Теперь перегрев ипотечного сектора может подкосить российскую банковскую систему.

Статусные госслужащие чуть ли не в один голос заявляют: российский рынок недвижимости далек от ипотечного кризиса.

В частности, записной правительственный оптимист, министр экономического развития Максим Орешкин считает: пузыря у нас нет и в ближайшее время не появится. Вот только обоснованно ли спокойствие чиновников? Ведь тревожных факторов накопилось уже изрядно. Это и закредитованность граждан, и растущее число личных банкротств, и кризис в экономике, который отнимает у людей работу вместе с зарплатой. Похоже, с пресловутым пузырем дело обстоит как с сусликом из известной кинокартины: его не видят, а он есть.

ГУЛЯЙ, РВАНИНА Об этом говорит и статистика. Так, за восемь месяцев текущего года в Москве было оформлено на 73% больше ипотечных сделок, чем за аналогичный период 2017-го.

Популярность жилищных займов растет даже среди пенсионеров: за первые полгода им выдали кредитов почти на 21 миллиард. При этом заодно увеличивается количество тех, кто оформляет потребительские займы для погашения ипотеки: их уже 3% от числа "счастливых" обладателей квартиры, пока не выкупленной у банка. Заметна и другая опасная тенденция - россияне сначала оформляют потребительский заем, после чего используют его для первоначального взноса по ипотеке. То есть граждане, даже не имея сбережений и понимания, откуда возьмут деньги в дальнейшем, пускаются в опасную авантюру. А банки, похоже, не имеют ничего против такой схемы. Как отмечают наблюдатели, финансисты резко увеличили выдачу кредитов на жилье, оформляемых с помощью описанной манипуляции с потребительским займом. Подобным образом произошло уже более 4 тыс. сделок.

Впрочем, тревожная ситуация начала складываться уже несколько лет назад. Еще в 2015 году к проблемным заемщикам относились 70% граждан, оформивших ипотеку. В 2013-м их было гораздо меньше - около 40%. Несложно себе представить, как будет выглядеть ситуация по итогам текущего года. Тем более что опасности для ипотечников не исчерпываются взаимоотношениями с банком.

ПРЕДЕЛ РИСКА Вообще понятие "проблемный заемщик" настолько широко, что может применяться в отношении практически любого банковского клиента. Под данное определение попадают граждане с "серым" доходом, с низкой зарплатой, с большими долгами по кредитам, а также не имеющие имущества, которого хватило бы для расплаты с финансовой организацией по займу. Также проблемными признаются сотрудники компаний, находящихся в процессе банкротства, и представители опасных профессий вроде пожарных или военных.

Скорее всего в силу нынешних экономических трудностей круг проблемных заемщиков станет шире. Согласно опросу ВЦИОМа, сейчас более половины российских семей живут в долг - к займам до получки прибегают до 8,4 млн человек. При этом накопления граждан растут гораздо медленнее нашей задолженности: первые за пять месяцев года достигли 330 млрд, вторые - 883 миллиардов. Это приводит к тому, что граждане начинают экономить буквально на всем. Средний чек в августе упал до 495 рублей, съежившись за год почти на 5%. В то же время увеличивается количество выданных кредитных карт: за тот же месяц граждане оформили 1 млн новых кредиток. Это рекорд современной России. То есть проблема отсутствия у граждан средств налицо. Однако банкам необходимо как-то зарабатывать, а на ком же, если не на гражданах? Последние данные свидетельствуют, что 84% предпринимателей готовы продать свою компанию - в таких условиях на кредитование бизнеса рассчитывать не приходится. В итоге получается замкнутый круг: банки активно выдают кредиты, граждане не могут их оплачивать и идут в банки за новыми кредитами. Вопрос: когда будет достигнут критический предел, после которого вся эта схема рухнет?

ПОВОД ДЛЯ УТЕШЕНИЯ Впрочем, ипотечный пузырь может и не созреть для взрыва. Причина проста: для большинства граждан, нуждающихся в улучшении нынешних или создании хоть каких-то жилищных условий, ипотека продолжает оставаться недоступной. Об этом в свое время заявил в эфире ОТР Лазарь Бадалов, доцент кафедры банковского дела Российского экономического университета имени Плеханова. "Мы еще далеки от той стадии, когда можно о чем-либо переживать с точки зрения того, что мы столкнемся с каким-то перегревом на рынке ипотечного кредитования. На сегодня ипотечный кредит все равно остается для многих россиян недоступным, и переживать о том, что банки начнут выдавать ипотечные кредиты всем желающим, не стоит", - констатировал он. Так что остается уповать на правоту экспертов, уверяющих, что ничего страшного не происходит. "Россияне в среднем тратят 35% своего дохода на обслуживание кредитов", что в целом не столь уж и ужасно, считают аналитики ФИНАМ. Вот только когда пузырь все-таки лопнет, вызвав банкротство банков, где будут все эксперты и чиновники?

КСТАТИ

Вступая в ипотеку, наиболее сильно рискуют семьи с детьми, особенно когда их много. Здесь показателен случай, произошедший в поселке Дубровка Челябинской области. Заемщица трагически погибла, в связи с чем ее муж и трое детей унаследовали ипотеку, взятую в Сбербанке.

Погасить долг отец, получающий 7 тыс. в месяц, понятное дело, не смог. Банк подал в суд, который постановил выселить семью из квартиры, а ее саму продать. Причем сделка не сильно улучшала ситуацию: долг составлял почти 1 млн, а жилье стоило 750 тысяч. Проблема решилась только после вмешательства уполномоченного: суд стремительно изменил решение, почти полностью скостив долг Березиным.

Впрочем, беда может навестить не только многодетные семьи. В мае этого года покончил жизнь самоубийством Юрий Котлер, бывший топ-менеджер ВТБ. Как вскоре выяснилось, он задолжал бывшему работодателю крупную сумму: взял в ВТБ ипотеку на 50 млн, которую вскоре перестал обслуживать. На момент смерти Котлер оставался должен банку примерно ту же сумму.

ЦИФРЫ

В РФ ипотека не самая обременительная в мире, но и далеко не самая доступная. Если в нашей стране средний процент по 20-летнему займу составляет чуть более 11%, то вот какая ситуация в других государствах.

Аргентина - более 27%. Венесуэла и Украина - свыше 20%.

Иран - почти 20%.

Примерно на российском уровне находятся Бразилия, Грузия, Бангладеш и Мексика.

В Азербайджане ставка чуть более 8,5%.

В Палестине - менее 8%.

В Китае - около 5%. В Сербии - менее 4%. В Эстонии и Латвии - чуть более 2,5%.

Самые же щадящие предложения в Швейцарии и Финляндии (по 1,5%), а еще в Японии (1,3%).

То есть если даже обещания банкиров снизить в РФ ставку по ипотеке до 7% будут сдержаны, мы все равно не окажемся в наиболее комфортных условиях на планете.

Данные Numbeo

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

В мой блог
и оставьте свой комментарий.
 
Обновить
Комментариев нет.
 

Прогнозы «Ленты Финама»

 
Делайте прогнозы, набирайте баллы, участвуйте в конкурсах и получайте призы.
Курс доллара к рублю
на 31 октября
Газпром
на 1 ноября
Курс доллара к рублю
на 28 декабря